Diritto Civile

Il Caso.it, Sez. Giurisprudenza, 35577 - pubb. 15/01/2020

Sezioni Unite sulla clausola claims made: tipicità, causa concreta e rimedi a tutela dell’assicurato

Cassazione Sez. Un. Civili, 24 Settembre 2018, n. 22437. Pres. Mammone. Est. Vincenti.

Assicurazione della responsabilità civile - Clausola claims made - Tipo dell’assicurazione contro i danni - Deroga all’art. 1917, comma 1, c.c. - Giudizio di meritevolezza ex art. 1322, comma 2, c.c. - Esclusione

Assicurazione della responsabilità civile - Clausola claims made - Limiti imposti dalla legge ex art. 1322, comma 1, c.c. - Causa concreta - Fase precontrattuale e attuazione del rapporto - Vessatorietà - Esclusione

Assicurazione della responsabilità civile - Clausola claims made - Obblighi informativi precontrattuali - Violazione - Responsabilità precontrattuale - Contratto valido a condizioni svantaggiose

Assicurazione della responsabilità civile - Clausola claims made - Squilibrio tra rischio e premio - Difetto di causa concreta - Nullità anche parziale - Integrazione ex art. 1419, comma 2, c.c. - Modello loss occurrence - Esclusione

Assicurazione della responsabilità civile - Clausola claims made - Recesso dell’assicuratore al verificarsi del sinistro - Abusività

Il modello dell’assicurazione della responsabilità civile con clausola claims made indennizza l’impoverimento del patrimonio dell’assicurato derivante da un sinistro inteso come accadimento materiale. È quindi partecipe del tipo dell’assicurazione contro i danni, quale deroga consentita all’art. 1917, comma 1, c.c., e non è soggetto al test di meritevolezza ex art. 1322, comma 2, c.c.

Il contratto con clausola claims made resta soggetto alla verifica, ex art. 1322, comma 1, c.c., del rispetto dei limiti imposti dall’ordinamento, comprese le norme costituzionali e sovranazionali, mediante l’indagine sulla causa concreta, estesa alla fase precontrattuale e all’attuazione del rapporto. La clausola delimita l’oggetto del contratto e non è vessatoria ex art. 1341 c.c.

Nella fase precontrattuale l’assicuratore e i suoi intermediari devono assolvere in modo trasparente e mirato gli obblighi informativi sul contenuto della clausola claims made. La loro violazione può fondare responsabilità precontrattuale anche se il contratto è validamente concluso a condizioni svantaggiose, quando le informazioni omesse avrebbero probabilmente indotto a conformarlo diversamente.

Il palese squilibrio giuridico tra rischio assicurato e premio è sintomo della carenza di causa concreta del contratto con clausola claims made e può comportarne la nullità, anche parziale. In tal caso il giudice integra il regolamento ex art. 1419, comma 2, c.c. non con il modello loss occurrence, ma con le indicazioni della legislazione di settore.

Nell’assicurazione con clausola claims made è abusiva la clausola che attribuisce all’assicuratore la facoltà di recedere al verificarsi del sinistro, perché frustra l’alea del contratto, commisurata alla durata della copertura. Il vizio non è emendabile liberando l’assicurato dal pagamento dei premi residui. (Redazione IL CASO.it) (riproduzione riservata)